⚠️ PROGRAMA BETA - ACESSO RESTRITO O sistema BAAS está em fase de testes beta. O acesso é exclusivo para parceiros selecionados que passaram por um rigoroso processo de compliance e due diligence. Entre em contato: suporte@owem.com.br

Sobre o BAAS Owem

Banking as a Service (BAAS) é uma tecnologia que permite que qualquer empresa – independentemente do seu ramo de atuação – comece a oferecer produtos financeiros para seus clientes sem a necessidade de ser um banco ou instituição financeira.

Como funciona o BAAS?

O BAAS funciona conectando empresas que querem oferecer serviços financeiros através da Owem, integrando nossas APIs e utilizando nossa infraestrutura tecnológica regulada pelo Banco Central.

Pré-requisitos para Implementação

Aprovação no Programa BAAS

Passar pelo processo de compliance e due diligence da Owem. Entre em contato com suporte@owem.com.br.

Credenciais de API

Após aprovação, você receberá sua API Key com o scope baas:onboarding habilitado.

Familiaridade com APIs REST

Conhecimento em APIs REST com autenticação Basic Auth.

Configuração de Webhooks

Endpoint HTTPS para receber notificações em tempo real.

IP na Allowlist

Seu IP público deve estar cadastrado na nossa allowlist.

Funcionalidades Disponíveis

Onboarding KYC

Criação de contas com verificação de identidade

Conta Bancária

Conta digital com chave PIX automática

Chaves PIX

🆕 Criar, listar e gerenciar múltiplas chaves

PIX IN

Receba pagamentos via QR Code dinâmico

PIX OUT

Envie pagamentos para qualquer chave PIX

Ledger

Consulte saldo e extrato em tempo real

Webhooks

Notificações de status e transações

Onboarding KYC

O processo de onboarding permite criar contas bancárias para os clientes do seu negócio com verificação KYC (Know Your Customer) integrada.

Tipos de Onboarding

Tipo	Descrição	Uso Recomendado
`liveness`	Widget KYC com captura de selfie e documentos	Apps mobile, experiência guiada
`manual`	Upload de documentos via API	Integração backend, processos internos

Fluxo de Integração

Email obrigatório: O cliente deve verificar o email antes de enviar documentos. Use POST /:userId/resend-verification-email para reenviar se necessário.

Criar Proposta de Conta

Para iniciar o onboarding, envie os dados do cliente para a API:

curl -X POST https://api.owem.com.br/v4/i/baas/onboarding/new \
  -H "Authorization: Basic $(echo -n 'SUA_API_KEY:SEU_SECRET' | base64)" \
  -H "Content-Type: application/json" \
  -d '{
    "onboardingType": "liveness",
    "type": "PF",
    "cpf": "12345678900",
    "name": "João da Silva",
    "email": "joao@email.com",
    "phone": "11999998888",
    "birthDate": "1990-05-15",
    "motherName": "Maria da Silva",
    "address": {
      "street": "Rua das Flores",
      "number": "123",
      "neighborhood": "Centro",
      "city": "São Paulo",
      "state": "SP",
      "zipCode": "01234567"
    },
    "financialDetails": {
      "declaredIncome": "DINP02",
      "netWorth": "NWNP01",
      "occupation": "ONP05"
    },
    "isPEP": false
  }'

Fluxo de verificação: O cliente receberá um email de verificação automaticamente. Após verificar o email, o status muda para PENDING_DOCUMENTS e ele pode acessar o kycUrl para completar a verificação de identidade.

Campos Obrigatórios

Campo	Tipo	Descrição
onboardingType	string	`liveness` (widget) ou `manual` (upload API)
type	string	Tipo de pessoa: `PF` (apenas PF no momento)
cpf	string	CPF do cliente (apenas números)
name	string	Nome completo (mínimo 3 caracteres)
email	string	Email válido
phone	string	Telefone com DDD (mínimo 10 dígitos)
birthDate	string	Data de nascimento (YYYY-MM-DD), idade ≥ 18
motherName	string	Nome da mãe
address	object	Endereço completo
financialDetails	object	Informações financeiras (códigos BACEN)

Dados Financeiros (BACEN Circular nº 3.978/2020)

Campos obrigatórios conforme Circular BACEN nº 3.978/2020, vigente a partir de 16/01/2026.

Códigos de Renda Declarada (declaredIncome)

Código	Faixa de Renda
DINP01	Até R$ 5.000
DINP02	R$ 5.001 – R$ 10.000
DINP03	R$ 10.001 – R$ 30.000
DINP04	R$ 30.001 – R$ 100.000
DINP05	Acima de R$ 100.000

Códigos de Patrimônio (netWorth)

Código	Faixa de Patrimônio
NWNP01	Até R$ 50.000
NWNP02	R$ 50.001 – R$ 200.000
NWNP03	R$ 200.001 – R$ 1.000.000
NWNP04	R$ 1.000.001 – R$ 5.000.000
NWNP05	Acima de R$ 5.000.000

Códigos de Profissão (occupation)

Código	Profissão
ONP01	Administrador / Gerente
ONP02	Vendedor / Representante Comercial
ONP03	Analista de RH / Assistente de Pessoal
ONP04	Analista Financeiro / Contador
ONP05	Desenvolvedor / Analista de Sistemas
ONP06	Profissional de Marketing / Publicitário
ONP07	Médico / Dentista / Enfermeiro
ONP08	Professor / Educador
ONP09	Engenheiro (em qualquer área)
ONP10	Advogado / Jurista
ONP11	Auxiliar de Serviços Gerais / Faxineiro
ONP12	Pedreiro / Servente / Mestre de Obras
ONP13	Motorista / Entregador / Logístico
ONP14	Recepcionista / Operador de Caixa
ONP15	Técnico em (Eletricidade, Mecânica, etc.)
ONP16	Designer Gráfico / Artista
ONP17	Operador de Máquinas / Montador
ONP18	Consultor / Autônomo (Prestador de Serviços)
ONP19	Cabeleireiro / Manicure / Esteticista
ONP20	Vigilante / Agente de Segurança
ONP21	Trabalhador Agropecuário / Agrônomo
ONP22	Agente de Viagens / Hoteleiro
ONP23	Jornalista / Relações Públicas
ONP24	Psicólogo / Terapeuta
ONP25	Servidor Público / Funcionário Federal/Estadual
ONP26	Pesquisador / Cientista
ONP27	Artesão / Microempreendedor Individual (MEI)
ONP28	Aposentado / Reformado
ONP29	Estudante (Sem Renda Própria)
ONP30	Autônomo
ONP31	Outros

Consultar Status

Após criar a proposta, você pode consultar o status a qualquer momento:

curl -X GET https://api.owem.com.br/v4/i/baas/onboarding/usr_abc123def456 \
  -H "Authorization: Basic $(echo -n 'SUA_API_KEY:SEU_SECRET' | base64)"

Status Possíveis

Status	Descrição
PENDING_EMAIL_VERIFICATION	🆕 Aguardando verificação de email
PENDING_DOCUMENTS	Aguardando cliente completar KYC
PROCESSING	Documentos em análise
PENDING_REVIEW	Análise manual necessária
APPROVED	KYC aprovado, criando conta
REPROVED	KYC reprovado
ACCOUNT_CREATED	✅ Conta bancária criada com sucesso

Recomendamos usar webhooks para receber atualizações em tempo real, em vez de fazer polling no endpoint de consulta.

Eventos e Webhooks

O BAAS envia webhooks para cada etapa do processo:

Eventos do Onboarding

baas:onboarding.pending_email

🆕 Proposta criada, aguardando verificação de email.

{
  "event": "baas:onboarding.pending_email",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "PENDING_EMAIL_VERIFICATION",
    "email": "joao@email.com",
    "createdAt": 1704672000000
  }
}

baas:onboarding.pending_documents

Email verificado, aguardando documentos KYC.

{
  "event": "baas:onboarding.pending_documents",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "PENDING_DOCUMENTS",
    "emailVerifiedAt": 1704758400000,
    "updatedAt": 1704758400000
  }
}

baas:onboarding.processing

Documentos recebidos, em análise.

{
  "event": "baas:onboarding.processing",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "PROCESSING",
    "updatedAt": 1704758400000
  }
}

baas:onboarding.approved

KYC aprovado, conta será criada.

{
  "event": "baas:onboarding.approved",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "APPROVED",
    "updatedAt": 1704758400000
  }
}

baas:onboarding.reproved

KYC reprovado com motivo.

{
  "event": "baas:onboarding.reproved",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "REPROVED",
    "rejectedReason": "DOCUMENT_FRAUD",
    "rejectedDetails": [
      "Documento apresenta sinais de adulteração"
    ],
    "updatedAt": 1704758400000
  }
}

baas:account.created

Conta bancária criada com sucesso.

{
  "event": "baas:account.created",
  "data": {
    "userId": "usr_abc123def456",
    "clientCode": "baas_x7k2m9p1",
    "status": "ACCOUNT_CREATED",
    "account": {
      "accountId": "acc_xyz789",
      "accountNumber": "12345678",
      "branchCode": "0001",
      "bankCode": "535",
      "bankName": "Owem Pay"
    },
    "pixKey": {
      "key": "a1b2c3d4-e5f6-7890-abcd-ef1234567890",
      "type": "EVP",
      "status": "active"
    },
    "createdAt": 1704758400000
  }
}

Conta Bancária

Após o KYC ser aprovado, a conta bancária é criada automaticamente com:

Número da conta único
Agência padrão (0001)
Chave PIX EVP (chave aleatória gerada automaticamente)
Saldo inicial zerado

Gerenciamento de Chaves PIX

Cada conta pode ter múltiplas chaves PIX. Use os endpoints de gerenciamento para:

Operação	Descrição
Criar Chave	Adicionar chaves EVP, CPF, CNPJ, EMAIL ou PHONE
Definir Corrente	Escolher qual chave é a principal
Deletar Chave	Remover chaves não utilizadas

Limites: PF pode ter até 5 chaves, PJ até 20 chaves. A chave corrente não pode ser deletada.

Dados Bancários (Futuro TED)

Em breve: O suporte a TED está em desenvolvimento. Quando disponível, as transferências TED poderão ser recebidas usando os dados abaixo.

Campo	Valor
Banco	Owem Pay (535)
Agência	0001
Conta	`accountNumber` da response
CPF do Titular	CPF do cliente

Atualmente, utilize PIX para enviar e receber pagamentos. A chave PIX EVP é gerada automaticamente na criação da conta.

Rate Limiting

Limite	Valor
Requisições por hora	100 por API Key
Código de erro	`BAAS_RATE_LIMIT`
Status HTTP	429

O rate limit é compartilhado por API Key, não por IP. Isso permite que você use múltiplos servidores com o mesmo limite.

Documentos Aceitos

Tipo	Frente	Verso	Formato	Descrição
RG	✅	✅	JPG/PNG	RG físico (frente + verso)
RG_FULL	✅	—	JPG/PNG	🆕 RG aberto (captura única)
CNH	✅	✅	JPG/PNG	CNH física (frente + verso)
CNH_FULL	✅	—	JPG/PNG	🆕 CNH aberta (captura única)
CNH_DIGITAL	—	—	PDF	CNH Digital (arquivo PDF)
RNE	✅	✅	JPG/PNG	RNE/RNM (frente + verso)
PASSPORT	✅	—	JPG/PNG	🆕 Passaporte (captura única)

Requisitos dos Arquivos

Requisito	Valor
Formatos imagem	JPG, JPEG, PNG, WebP
Formato PDF	PDF (apenas CNH_DIGITAL)
Tamanho máximo	10MB por arquivo
Qualidade	Foto nítida, sem reflexos

Formatos de Upload

Formato	Content-Type	Descrição
multipart/form-data	multipart/form-data	Upload de arquivos binários
Base64 em JSON	application/json	🆕 Imagens codificadas em Base64

Documentos de captura única (RG_FULL, CNH_FULL, PASSPORT) precisam apenas de documentFront + selfie.

CNH Digital: Envie apenas o arquivo PDF no campo documentPdf. Não envie documentFront ou documentBack para CNH_DIGITAL.

Tabela de Erros

Código	Descrição
400	Dados inválidos ou incompletos
400	Email já cadastrado no sistema
400	CPF já possui conta bancária
400	CPF já possui processo de verificação
400	Idade mínima é 18 anos
403	API Key não possui configuração BAAS ativa
403	Documento bloqueado
403	IP não autorizado
404	Proposta não encontrada
429	Rate limit excedido (100 req/hora)

Considerações Finais

Validações Realizadas no KYC

Verificação de Identidade

Validação do CPF na Receita Federal
Verificação de sanções e listas restritivas
Verificação de Pessoa Politicamente Exposta (PEP)

Documentoscopia

OCR do documento enviado
Perícia documental (verificação de adulteração)
FaceMatch (selfie vs foto do documento)
Prova de vida (liveness detection)

Tempo de Processamento

Widget KYC (liveness): Resultado em até 5 minutos após conclusão - Upload manual: Resultado em até 24 horas úteis - Casos de análise manual: Até 48 horas úteis

Validade das Propostas

Propostas pendentes expiram em 7 dias - Após expiração, é necessário criar nova proposta - O campo expiresIn indica o tempo restante em segundos

Boas Práticas

Use webhooks em vez de polling - Guarde o userId e clientCode para referência - Implemente retry com backoff exponencial - Valide os dados antes de enviar à API

Motivos de Reprovação Comuns

Documento ilegível ou danificado
Selfie não confere com documento
CPF irregular na Receita Federal
Menor de idade
Documento expirado
Suspeita de fraude

Endpoints da API

Onboarding

Criar Proposta

POST /v4/i/baas/onboarding/new

Listar Propostas

GET /v4/i/baas/onboarding/all

Consultar Status

GET /v4/i/baas/onboarding/:userId

Upload Documentos

POST /v4/i/baas/onboarding/:userId/documents/upload

Reenviar Email

POST /v4/i/baas/onboarding/:userId/resend-verification-email

Accounts

Consultar Saldo

GET /v4/i/baas/accounts/:accountId/balance

Consultar Extrato

GET /v4/i/baas/accounts/:accountId/statement

Listar Chaves PIX

GET /v4/i/baas/accounts/:accountId/pix-keys

Criar Chave PIX

🆕 POST /v4/i/baas/accounts/:accountId/pix-keys

Definir Chave Corrente

🆕 POST /v4/i/baas/accounts/:accountId/pix-keys/:keyId/set-current

Deletar Chave PIX

🆕 DELETE /v4/i/baas/accounts/:accountId/pix-keys/:keyId

PIX Out

Decodificar QR

POST /v4/i/baas/pix/decode-qr

Pagar QR Code

POST /v4/i/baas/pix/pay-qrcode

Pagar via Chave

POST /v4/i/baas/pix/pay-key

Transferência Interna

🆕 POST /v4/i/baas/pix/:accountId/transfer/internal

Consultar Pagamento

GET /v4/i/baas/pix/:accountId/payments/:e2eId

Começando

Conceitos

Produtos

Integrações

AI Tools

​Sobre o BAAS Owem

​Como funciona o BAAS?

​Pré-requisitos para Implementação

​Funcionalidades Disponíveis

Onboarding KYC

Conta Bancária

Chaves PIX

PIX IN

PIX OUT

Ledger

Webhooks

​Onboarding KYC

​Tipos de Onboarding

​Fluxo de Integração

​Criar Proposta de Conta

​Campos Obrigatórios

​Dados Financeiros (BACEN Circular nº 3.978/2020)

​Consultar Status

​Status Possíveis

​Eventos e Webhooks

​Eventos do Onboarding

​Conta Bancária

​Gerenciamento de Chaves PIX

​Dados Bancários (Futuro TED)

​Rate Limiting

​Documentos Aceitos

​Requisitos dos Arquivos

​Formatos de Upload

​Tabela de Erros

​Considerações Finais

​Endpoints da API

​Onboarding

Criar Proposta

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Consultar Status

Upload Documentos

Reenviar Email

​Accounts

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Consultar Extrato

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Criar Chave PIX

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Deletar Chave PIX

​PIX Out

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Pagar via Chave

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